一、【背景材料】

近年來，將按照“政策引導(dǎo)、市場運(yùn)作”的思路，不斷優(yōu)化責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境，切實(shí)為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)。隨著發(fā)展環(huán)境的不斷優(yōu)化和功能的有效發(fā)揮，責(zé)任保險(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理能力不斷提高，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會、輔助社會治理的作用逐步顯現(xiàn)，得到各方肯定。然而，隨著責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展，也存在責(zé)任保險(xiǎn)邊界擴(kuò)大、社會對責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識偏差、市場行為不規(guī)范、保險(xiǎn)服務(wù)性質(zhì)和形式需要規(guī)范等問題。為進(jìn)一步規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，我們研究制定了《辦法》。

二、【解讀分析】

《辦法》主要規(guī)范以下內(nèi)容:一是規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)的承保邊界。鑒于責(zé)任保險(xiǎn)的邊界不斷擴(kuò)大，一方面責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍嚴(yán)格，明確責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)涵蓋被保險(xiǎn)人依法對第三人造成損害的責(zé)任，不得承保故意行為、罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)或損失;另一方面，要求保險(xiǎn)公司明確責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的關(guān)系，合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。二是規(guī)范市場運(yùn)作行為。針對目前不規(guī)范的競爭行為，明確不得存在未使用已批準(zhǔn)或備案的條款和費(fèi)率、誤導(dǎo)銷售、不正當(dāng)競爭、違反承諾等行為。，不允許以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任的形式承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)，不允許以機(jī)動車輛保險(xiǎn)以外的主要或附加責(zé)任保險(xiǎn)承保機(jī)動車輛第三方責(zé)任。第三，規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)。明確保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)遵循合理性和必要性原則，以降低賠償風(fēng)險(xiǎn)為主要目的，不得隨意擴(kuò)大服務(wù)范圍和內(nèi)容。要求保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)服務(wù)相關(guān)制度，按照會計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行賬務(wù)處理，確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確。第四，加強(qiáng)內(nèi)部控制管理。進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)管理、授權(quán)體系、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、業(yè)務(wù)核算、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的要求。

《辦法》第六條進(jìn)一步規(guī)范了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，明確了責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)涵蓋被保險(xiǎn)人對第三人造成損害的責(zé)任，同時(shí)通過否定列表的形式，明確了不能承保的風(fēng)險(xiǎn)或損失。首先是關(guān)于“依法為被保險(xiǎn)人對第三人造成的損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這一規(guī)定與《保險(xiǎn)法》中反復(fù)強(qiáng)調(diào)的“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對第三人造成損害”相一致，避免了第三人的損失不是被保險(xiǎn)人造成的，被保險(xiǎn)人與第三人約定由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的情形。上述規(guī)定有利于規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)的承保邊界，避免其他風(fēng)險(xiǎn)通過協(xié)議轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任，造成險(xiǎn)種混亂，形成監(jiān)管套利。二是不允許承保“履約信用風(fēng)險(xiǎn)”�！缎庞帽ｋU(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。規(guī)定不承保“履約信用風(fēng)險(xiǎn)”，以責(zé)任保險(xiǎn)的名義規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的信用保證保險(xiǎn)，尤其是融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

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