一、【背景材料】

“26歲的小吳在11家網(wǎng)貸平臺欠下近25萬元債務(wù)。小吳每月工資只有五六千元，卻要還款27000多元，月收入遠遠低于每月還貸金額。現(xiàn)在的小吳，對還款已經(jīng)力不從心了。”近日，新華視點的一則報道引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。

二、【解讀分析】

“開通網(wǎng)貸有紅包”“不需要抵押擔保”“萬元起息2元”...點對點貸款設(shè)置了各種“誘餌”和“溫柔陷阱”。邀請你入甕后，如果不能及時償還債務(wù)，就會受到各種隱藏的高額“懲罰”，使借款人難以脫身。根據(jù)《2019年中國青少年債務(wù)狀況報告》，中國青少年信貸產(chǎn)品整體普及率達到86.6%。根據(jù)《2019年中國90后消費金融發(fā)展監(jiān)測報告》，90后消費貸款規(guī)模巨大，負債金額為月收入的18.5倍。

可見，盡管近年來金融監(jiān)管頻繁出臺禁令，但個別金融機構(gòu)尤其是網(wǎng)貸平臺逐利逐利，仍存在誘導(dǎo)過度消費的現(xiàn)象。仔細篩選后不難發(fā)現(xiàn)，此類產(chǎn)品普遍存在信息披露不當、包裝營銷過度、亂借亂還等問題。點對點借貸產(chǎn)品的泛濫已經(jīng)成為社會發(fā)展的“隱形炸彈”，不僅會誘發(fā)各種社會問題，還容易引發(fā)信用危機，進而演變?yōu)榻鹑诮?jīng)濟危機。

事實上，中國的監(jiān)管機構(gòu)一直在努力控制校園信用卡、校園貸款、日常貸款和現(xiàn)金貸款。銀監(jiān)會還發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)平臺引發(fā)過度借貸風(fēng)險警示》，提醒消費者樹立理性消費觀念，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)和正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。然而，這些還不夠。迫切需要通過立法手段對點對點借貸平臺進行規(guī)范和治理。

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