一、【資料背景】

近幾年來，預(yù)付卡在人們的生活中得到了越來越廣泛的應(yīng)用，它涉及到零售、住宿餐飲、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育健身、文化娛樂等各個領(lǐng)域，對方便支付、促進(jìn)消費(fèi)、繁榮市場都起到了積極的作用。由于經(jīng)營者發(fā)卡需求日益旺盛，部分經(jīng)營者超能力、超范圍發(fā)卡，造成商品和服務(wù)質(zhì)量下降，甚至出現(xiàn)經(jīng)營者關(guān)門跑路或通過發(fā)卡非法籌集資金等現(xiàn)象，給消費(fèi)者權(quán)益造成了嚴(yán)重?fù)p害，反映強(qiáng)烈。針對社會關(guān)注的問題，完善管理制度，規(guī)范預(yù)付卡的經(jīng)營，省政府結(jié)合江蘇省實(shí)際，制定了本辦法。

二、【解讀分析】

該方法共有37條，其中主要有：

第一，關(guān)于預(yù)付卡的范圍問題。該辦法所稱單一用途預(yù)付卡，是指由經(jīng)營者發(fā)行、僅限于在經(jīng)營者及其所屬集團(tuán)、同一品牌特許經(jīng)營系統(tǒng)內(nèi)兌付商品或服務(wù)的預(yù)付卡，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體憑證以及以密碼、串碼、圖形、生物特征信息和其他約定信息為載體的虛擬憑證，但一次性兌付特定商品或服務(wù)的除外。對供電、供水、供氣等公用事業(yè)單位使用預(yù)付卡的行為，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第二，關(guān)于發(fā)行和兌付預(yù)付卡的問題。該辦法還規(guī)定，經(jīng)營者發(fā)行預(yù)付卡不得違反國家禁止性規(guī)定，不得通過發(fā)放預(yù)付卡的方式變相從事金融業(yè)務(wù)。預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模應(yīng)與經(jīng)營者的經(jīng)營能力和凈資產(chǎn)相適應(yīng)，預(yù)付卡單張限額、預(yù)付卡資金余額處理、購卡登記和使用方式等應(yīng)符合國家和省有關(guān)規(guī)定。經(jīng)營人發(fā)放預(yù)付卡，應(yīng)當(dāng)依法采取抵押、保證等擔(dān)保方式或者由他人為消費(fèi)者提供擔(dān)保。推進(jìn)預(yù)付卡資金監(jiān)管制度的建立，行業(yè)組織協(xié)助行業(yè)主管部門指導(dǎo)經(jīng)營者在商業(yè)銀行開設(shè)預(yù)付卡資金監(jiān)管賬戶，經(jīng)營者可通過擔(dān)保預(yù)收資金的保證保險、銀行保函等方式，對預(yù)收資金進(jìn)行沖銷。在被依法列入經(jīng)營異常名錄、列入失信被執(zhí)行人名單或者有其他嚴(yán)重失信行為的企業(yè)，不得發(fā)放預(yù)付卡。企業(yè)要按照國家和省有關(guān)規(guī)定，確保預(yù)收資金用于主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營相關(guān)支出，加強(qiáng)預(yù)收資金的管理和風(fēng)險控制。經(jīng)營人不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易，不得無償占用預(yù)收資金余額等，發(fā)行和兌付預(yù)付卡。

第三，預(yù)付卡經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)，《辦法》明確規(guī)定，經(jīng)營者發(fā)放、兌付預(yù)付卡應(yīng)遵循誠信原則。加強(qiáng)對消費(fèi)者的風(fēng)險防范，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在營業(yè)場所顯著位置和網(wǎng)站、網(wǎng)店首頁等處張貼預(yù)付卡風(fēng)險提示，并向消費(fèi)者公布或提供預(yù)付卡章程;向消費(fèi)者提供真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的預(yù)付卡購買、使用信息，不作虛假或引人誤解的宣傳;對消費(fèi)者關(guān)于預(yù)付卡的詢問，及時、真實(shí)、明確地做出答復(fù);與消費(fèi)者明確約定商品或服務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量、價格、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等。顧客有權(quán)在付款后15天內(nèi)無理由要求退款，經(jīng)營者可扣除因提供商品或服務(wù)而發(fā)生的合理費(fèi)用。對于可能影響預(yù)付卡兌付的情況，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定履行告知義務(wù)，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者繼續(xù)履行提供商品或者服務(wù)的承諾，或者退還預(yù)付卡。企業(yè)應(yīng)建立方便、快捷的預(yù)付卡消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，并通過協(xié)商等方式解決消費(fèi)者對預(yù)付卡消費(fèi)糾紛。該辦法要求，行業(yè)組織要加強(qiáng)行業(yè)自律，引導(dǎo)和督促會員單位依法誠信經(jīng)營，防范經(jīng)營風(fēng)險。依法履行社會責(zé)任，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀念;對于損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會可以依法提出起訴或者提起公益訴訟。

第四，關(guān)于預(yù)付卡的管理和服務(wù)。方法明確了地方各級人民政府和有關(guān)部門的管理職責(zé)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營者要依法經(jīng)營預(yù)付卡，其合法權(quán)益受法律保護(hù)。指出商務(wù)部門應(yīng)會同有關(guān)部門依托一體化網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺，建立便利機(jī)制，方便經(jīng)營者填報備案信息。省根據(jù)推進(jìn)預(yù)付卡管理工作的需要，構(gòu)建了江蘇省預(yù)付卡管理服務(wù)平臺，并開通了移動端，為群眾辦理業(yè)務(wù)和查詢信息提供了便捷的政務(wù)服務(wù)。提供預(yù)付卡合同示范文本的管理服務(wù)平臺，供經(jīng)營者下載使用。制定預(yù)付卡風(fēng)險預(yù)警制度，行業(yè)主管部門要對存在風(fēng)險的經(jīng)營者實(shí)施風(fēng)險預(yù)警，并向消費(fèi)者公布。方法規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在預(yù)付卡發(fā)行后30日內(nèi)向行業(yè)主管部門備案。工業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)按照各自的職責(zé)，對預(yù)付卡違法行為的投訴舉報進(jìn)行處理，對經(jīng)營者實(shí)施分類監(jiān)管，將規(guī)模經(jīng)營、連鎖經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營以及有投訴舉報記錄的企業(yè)等作為重點(diǎn)監(jiān)管對象;對有不良信用記錄的企業(yè)加大監(jiān)督檢查力度，對列入嚴(yán)重失信主體名單的企業(yè)實(shí)行聯(lián)合懲戒，對負(fù)有責(zé)任的法定代表人、實(shí)際控制人和其他直接責(zé)任人實(shí)行同步標(biāo)識;對被列入嚴(yán)重失信主體名單的企業(yè)，依法移送公安機(jī)關(guān)處理。

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