一、【背景材料】

近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過與科技公司合作，針對大學(xué)校園，開展虛假、誘導(dǎo)性網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)，誘使大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購物平臺上過度超前消費，使部分大學(xué)生陷入高利貸陷阱，造成不良的社會影響。為了盡快規(guī)范和整頓大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款市場，必須盡快出臺《通知》，將重點放在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)上，進(jìn)一步強(qiáng)化放貸機(jī)構(gòu)的客戶營銷管理和風(fēng)險防范要求，加強(qiáng)對在校大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿論，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，堅決遏制網(wǎng)絡(luò)平臺對大學(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)“收割”的現(xiàn)象，切實維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

二、【解讀分析】

《通知》的主要內(nèi)容有哪些?該通知從四個方面進(jìn)一步規(guī)范了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款的監(jiān)管和管理。第一，加強(qiáng)對高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管和管理。進(jìn)一步加強(qiáng)消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理要求，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費貸款，并明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費貸款。與此同時，組織各地開展對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和清理整頓。第二，加強(qiáng)對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶工作;在提高大學(xué)生財務(wù)安全防范意識、健全幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹立正確的消費觀念和建立日常監(jiān)督機(jī)制等方面，要求各高校切實承擔(dān)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。第三，做好輿論引導(dǎo)和疏解。對各地規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款監(jiān)管政策進(jìn)行網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo);第四，加大對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款違規(guī)行為的查處力度。

《通知》對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款的發(fā)放規(guī)定了哪些監(jiān)管要求?該通知針對目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款中存在的主要問題，提出了相應(yīng)的監(jiān)管要求：第一，規(guī)范放貸機(jī)構(gòu)與外包合作機(jī)構(gòu)的市場營銷行為，要求放貸機(jī)構(gòu)對大學(xué)生的身份識別及真實貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審核，不得將大學(xué)生作為潛在客戶進(jìn)行營銷，不得利用虛假、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等手段誘使大學(xué)生超前消費、過度借貸，以及放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得將大學(xué)生推送到放貸機(jī)構(gòu)。其次，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款的風(fēng)險管理，針對貸前審核和貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)一步明確風(fēng)險管理要求，要求嚴(yán)格執(zhí)行大學(xué)生第二還款來源制度，規(guī)范催收行為，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，確保大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款信貸信息的及時、完整、準(zhǔn)確地報送到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。第三，部署開展對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和清理整頓。

《通知》發(fā)布前已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款應(yīng)如何整改?該通知明確，對已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款，首先要要求小額貸款公司制定整改方案，原則上不得展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。其次，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對違規(guī)業(yè)務(wù)的排查，限期整改，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。

在對大學(xué)生進(jìn)行教育、引導(dǎo)、幫扶和管理的過程中，高校應(yīng)該具體做些什么?學(xué)校應(yīng)切實承擔(dān)起學(xué)生管理工作的主體責(zé)任。首先，要大力開展金融知識的普及教育，加強(qiáng)金融知識的宣傳教育，切實提高大學(xué)生的金融安全防范意識。第二，不斷完善扶貧救助工作機(jī)制。有效地保證了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)費、住宿費、基本生活費等保障性需求，滿足了臨時、緊急學(xué)生的資金需求。第三，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費觀念，建立日常監(jiān)督機(jī)制，密切關(guān)注學(xué)生不正常消費行為，有針對性地進(jìn)行糾正，努力做到早預(yù)防、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。同時，各高校也要積極配合有關(guān)部門做好相關(guān)工作：第一，堵塞漏洞，堅決抵制網(wǎng)絡(luò)不良貸款。學(xué)校應(yīng)建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，積極配合公安部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)確打擊網(wǎng)絡(luò)不良貸款，維護(hù)學(xué)生權(quán)益。構(gòu)建實時預(yù)警機(jī)制，及時通過電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等方式向?qū)W生發(fā)布網(wǎng)絡(luò)不良貸款的預(yù)警提示信息，筑牢防范網(wǎng)。第二，打開大門，滿足大學(xué)生合理的貸款需求;配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)適合高校學(xué)生、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)的手續(xù)便利、利率合理、風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品。注重高校學(xué)生金融服務(wù)，積極與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對接，為有合理需求的高校學(xué)生暢通正常的校園信貸服務(wù)渠道，以“好的貨幣”換“壞的貨幣”，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

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