一、【背景材料】

隨著居民生活質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的提高，越來越多的人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品來提高自己的保障。其中，許多消費(fèi)者通過保險(xiǎn)代理商咨詢和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了更好地滿足消費(fèi)者的需求，近年來，一些保險(xiǎn)公司開展了獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理人試，引起了市場(chǎng)的關(guān)注。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人相關(guān)事項(xiàng)的通知》，有利于進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范有序發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

二、【解讀分析】

自1992年我國(guó)引入個(gè)人保險(xiǎn)代理制度以來，個(gè)人保險(xiǎn)代理在推廣保險(xiǎn)知識(shí)、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面做出了巨大貢獻(xiàn)，成為保險(xiǎn)業(yè)的重要營(yíng)銷渠道。目前，全國(guó)保險(xiǎn)公司共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬人左右，該渠道去年第三季度實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入1.8兆元，占保險(xiǎn)費(fèi)總收入的約5成。但是，長(zhǎng)期以來，個(gè)人保險(xiǎn)代理不是一個(gè)人展業(yè)，而是依賴于金字塔形的保險(xiǎn)代理隊(duì)伍，有些隊(duì)伍疏于管理和專業(yè)能力建設(shè)，在一定程度上個(gè)人保險(xiǎn)代理隊(duì)伍有很大的進(jìn)步、素質(zhì)不均衡、服務(wù)能力不強(qiáng)等問題。個(gè)別規(guī)模較大的代理團(tuán)隊(duì)甚至左右了一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)健康發(fā)展埋下了隱患。

獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理制度最引人注目的是拆除保險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的金字塔結(jié)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人保險(xiǎn)代理獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，改革利益分配和審查機(jī)制。這有助于打破保險(xiǎn)代理團(tuán)隊(duì)層次抽取的工資方式，加上收入納稅等優(yōu)化安排，提高個(gè)人保險(xiǎn)代理收入水平、保障待遇等。其次，個(gè)人保險(xiǎn)代理人沒有過去的團(tuán)隊(duì)評(píng)價(jià)壓力，可以從消費(fèi)者的角度進(jìn)行更多的產(chǎn)品介紹和計(jì)劃，有效地避免盲目追求業(yè)績(jī)的市場(chǎng)營(yíng)銷誤解行為，更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，提高消費(fèi)者的體驗(yàn)。另外，獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理模式鼓勵(lì)保險(xiǎn)員工在城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)定居，提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，在促進(jìn)優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)下沉的同時(shí)，吸收更多的就業(yè)。總的來說，發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理有利于形成更專業(yè)、更專業(yè)、更穩(wěn)定的保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，更好地滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

更好地發(fā)展獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理人，需要各方共同努力。對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人來說，離開團(tuán)隊(duì)支持，對(duì)自己的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平提出了更高的要求。這需要獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理人更加重視專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和服務(wù)能力的提高。從保險(xiǎn)公司的角度來看，必須建立以業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量為基礎(chǔ)的傭金收費(fèi)體系和審查制度。同時(shí)，建立健全嚴(yán)格的個(gè)人保險(xiǎn)代理人選拔機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)許可、業(yè)務(wù)行為、業(yè)務(wù)登記等日常管理，對(duì)有銷售誤解、非法籌資等違法行為的人立即解除代理合同，切實(shí)履行管理主體責(zé)任。值得一提的是，我國(guó)獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理制度目前側(cè)重于消除層次關(guān)系，與國(guó)際成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)調(diào)代理人獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，可以同時(shí)為多家公司代理業(yè)務(wù)。我國(guó)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理制度仍處于起步階段，打破金字塔形營(yíng)銷結(jié)構(gòu)，是與成熟市場(chǎng)獨(dú)立代理制度接軌的前提和基礎(chǔ)，逐步推進(jìn)改革有助于保持保險(xiǎn)代理體系穩(wěn)定健康發(fā)展。未來，隨著管理方式的不斷探索，管理責(zé)任的不斷落實(shí)，獨(dú)立的個(gè)人保險(xiǎn)代理制度仍需不斷改革和完善，為保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。

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