一、【背景材料】

事實(shí)上，有關(guān)部門對(duì)貸款A(yù)PP的利率有明確的規(guī)定。今年3月，中央銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，必須以明顯的方式向借款人展示年利率，在簽訂貸款合同時(shí)也可以根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不能比年利率明顯。換句話說(shuō)，只標(biāo)明日利率，不標(biāo)明年利率的做法，或者日利率比年利率明顯的行為違反了這個(gè)規(guī)定。

二、【解讀分析】

明章可循，怎能頂風(fēng)違紀(jì)?問(wèn)題的關(guān)鍵在于利益驅(qū)動(dòng)。有些貸款機(jī)構(gòu)在廣告上大張旗鼓地宣傳廣告，目標(biāo)對(duì)象是那些不確定的消費(fèi)者，他們?cè)?ldquo;低利率”的“免息期”努力工作。更重要的是，利用專業(yè)知識(shí)的不對(duì)稱性，故意混淆相關(guān)金融術(shù)語(yǔ)，使金融知識(shí)有限的消費(fèi)者只會(huì)“被宰”。年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率年綜合利率期綜合利率…各種各樣的詞匯，各種手段層出不窮，但是目的只有一個(gè)，那就是想法子掙得比本金更多。

套路再多，竭盡所能也只能葬送前程;包裝再美，落筆也只能原形畢露。一些借貸APP通過(guò)“免利息”“零利息”的片面宣傳，突出了日利率違規(guī)操作，即使能在短期內(nèi)收割一波資金流和“韭菜”，也無(wú)法迎來(lái)“回頭客”。久而久之，自己的口碑毀了，耗盡了未來(lái)的發(fā)展。其實(shí)，只有守法經(jīng)營(yíng)，更好地服務(wù)于消費(fèi)者，才能不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力，贏得消費(fèi)者的好感。它是任何企業(yè)都必須遵循的原則，也是企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的方向。

因此，消費(fèi)者的理財(cái)素養(yǎng)和理財(cái)能力也有待提高。去年末，銀保監(jiān)會(huì)專門發(fā)布了《防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出消費(fèi)者應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款等借貸產(chǎn)品有所了解，應(yīng)對(duì)借貸利率的定價(jià)、期限、還款方式等重要信息有所了解，警惕所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。毫無(wú)疑問(wèn)，這是在提醒我們，樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱，在保護(hù)自身合法權(quán)益不受損害的同時(shí)，也絕不讓違規(guī)借貸APP和各種陷阱套路有可乘之機(jī)。

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