一、【背景材料】

最近，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)絡(luò)通信秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳共同發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)督部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得向大學(xué)生提供信用服務(wù)等�！锻ㄖ�》的發(fā)布有望抑制校園的套期保值現(xiàn)象。

二、【解讀分析】

高校學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。第一，一般沒有固定的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，收入主要依靠父母或家庭，極少數(shù)學(xué)生有助教、助研或其他勤工儉學(xué)的收入，基本上能夠負(fù)擔(dān)基本的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，但如果要進(jìn)行額外消費(fèi)，卻未必能滿足;第二，這些學(xué)生思想上還不夠成熟，沒有充分形成理性消費(fèi)的觀念，缺乏個(gè)人理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，加之父母或家人不在身邊，無人提醒或控制，很容易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)、花錢過多等現(xiàn)象，入不敷出。

一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生的這些特點(diǎn)，并不努力服務(wù)客戶，控制風(fēng)險(xiǎn)，而是與科技公司合作，開展所謂的“精準(zhǔn)營(yíng)銷”，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，誘使大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上過度超前消費(fèi)，造成部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱。另外，這些專為大學(xué)生而專門設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品，往往是根據(jù)某種所謂的“套路”來設(shè)計(jì)而開發(fā)出來的，針對(duì)性很強(qiáng)，形成了所謂的“套路貸”。借款者一旦“加入”，往往很難擺脫。

更加令人憤慨的是，一些金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查時(shí)沒有認(rèn)真履行職責(zé)，或者根本就沒有履行職責(zé)，違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款，貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常水平;一些金融機(jī)構(gòu)在外包給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)后沒有認(rèn)真履行職責(zé)，平臺(tái)隨意提高收費(fèi)，高額的利息加重了借款人的負(fù)擔(dān);一些貸后催收管理不到位，缺乏相應(yīng)的管理制度，催收流程不完善，催收工作出現(xiàn)混亂，甚至出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象……造成了惡劣的社會(huì)影響。這不僅影響了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活，而且干擾了學(xué)校的正常秩序，危害了學(xué)生的身心健康，甚至危及學(xué)生的生命安全。與此同時(shí)，信貸市場(chǎng)的健康運(yùn)行，也給金融秩序帶來了嚴(yán)重的危害。

高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款中存在的各種問題一直是監(jiān)管部門和相關(guān)部門高度關(guān)注的問題。五部門聯(lián)合發(fā)布的《通知》要求，貸款機(jī)構(gòu)不得對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得以虛假、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)手段誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)和過度借貸。其中包括增強(qiáng)大學(xué)生的金融安全防范意識(shí)、完善助學(xué)貸款工作機(jī)制等措施的實(shí)施，無疑將有效規(guī)范校園貸款行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生的利益。

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